KMH (Ek Hesap) Borcu Nasıl Kapatılır? Kredi Kartından Önce mi Ödenmeli?

KMH borcu neden hızlı büyüyebilir?

Kredili mevduat hesabı (KMH), bankaların Ek Hesap, Avans Hesap veya benzeri isimlerle sunduğu ve vadesiz hesabınızda para kalmadığında tanımlı limit dahilinde borç kullanmanıza izin veren bir kredi türüdür.

KMH'nin borç yönetimi açısından temel riski, erişiminin çok kolay olmasıdır. Hesap bakiyesi sıfıra indiğinde harcama, otomatik ödeme veya para transferi KMH limitinden karşılanabilir ve kullanıcı fark etmeden yeniden borç oluşabilir.

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın (TCMB) 1 Eylül 2026 için açıkladığı tabloda kredili mevduat hesapları için uygulanabilecek azami aylık akdi faiz oranı %4,25, azami gecikme faiz oranı ise %4,55 seviyesindedir.

Bunlar azami oranlardır. Bankanız daha düşük faiz uygulayabilir; bu nedenle gerçek karar hesabında bankanızın KMH için uyguladığı güncel oranı esas almalısınız.

KMH mi kredi kartı mı daha pahalı?

Eylül 2026 azami oranlarına bakıldığında KMH, kredi kartı alışveriş borcunun önemli bir bölümünden daha yüksek faiz sınırına sahiptir.

Bu tabloya göre örneğin 100.000 TL alışveriş kaynaklı kredi kartı dönem borcu ile aynı tutardaki KMH borcunu karşılaştırırsak, azami oranlar üzerinden KMH daha yüksek maliyetlidir.

Ancak 180.000 TL üzerindeki kredi kartı borcunda veya nakit çekim işlemlerinde azami oran KMH ile aynı seviyeye gelir. Böyle bir durumda bankanızın gerçekten uyguladığı faiz oranları ve borçların ödeme koşulları karşılaştırılmalıdır.

KMH kredi kartından önce mi ödenmeli?

Çoğu durumda ekstra ödeme önceliği KMH'ye verilebilir; fakat önce kredi kartının zorunlu asgari ödemesi karşılanmalıdır.

Burada iki farklı kavramı ayırmak gerekir:

1. Gecikmeye düşmemek için yapılması gereken zorunlu ödeme,
2. Borcu daha hızlı azaltmak için yapılacak ekstra ödeme.

Örneğin aynı anda hem KMH hem kredi kartı borcunuz varsa kredi kartının asgari tutarını ödemeyip bütün paranızı KMH'ye yatırmak ödeme geçmişinizi bozabilir ve kart borcunda gecikme maliyetine yol açabilir.

Daha sağlıklı sıra şöyledir:

1. Kredi ve diğer sabit taksitlerin zorunlu ödemelerini karşılayın.
2. Kredi kartlarının asgari ödeme yükümlülüklerini karşılayın.
3. Temel yaşam giderleri için gerekli güvenli nakit payını ayırın.
4. Kalan ekstra bütçeyi gerçek maliyeti en yüksek borca yönlendirin.

Eylül 2026 azami oranları üzerinden düşünüldüğünde bu borç çoğu senaryoda KMH olabilir.

NetBorç örneği: 100.000 TL kart borcu ve 50.000 TL KMH

Basitleştirilmiş bir örnek üzerinden bakalım.

Varsayımlar:

• Kredi kartı dönem borcu: 100.000 TL
• Kart faiz varsayımı: aylık %3,75
• KMH borcu: 50.000 TL
• KMH faiz varsayımı: aylık %4,25
• Vergiler, ücretler ve günlük tahakkuk farklılıkları hesaba dahil değil
• Yeni harcama veya yeni KMH kullanımı yapılmıyor

Bir aylık basit faiz karşılaştırmasında:

• 100.000 TL kart borcunun %3,75 üzerinden nominal faiz karşılığı yaklaşık 3.750 TL,
• 50.000 TL KMH borcunun %4,25 üzerinden nominal faiz karşılığı yaklaşık 2.125 TL olur.

Burada yalnız toplam faiz tutarına bakıp kredi kartını daha pahalı sanmak hatalı olur; çünkü kart borcunun anaparası iki kat büyüktür.

Her 10.000 TL borç için aylık nominal maliyet karşılaştırıldığında:

• kredi kartı: yaklaşık 375 TL,
• KMH: yaklaşık 425 TL.

Dolayısıyla ekstra 10.000 TL ödeme yapma imkanınız varsa, diğer koşullar eşitken bu tutarı KMH'ye yönlendirmek daha yüksek faiz taşıyan anaparayı azaltır.

Bu örnek yalnızca oran farkını göstermek için hazırlanmıştır. Gerçek maliyet bankanın uyguladığı faiz, vergi, gün sayısı ve tahakkuk yöntemine göre değişebilir.

KMH borcunu kapatmak için nasıl bir sıra izlenmeli?

1. Gerçek kullanılan KMH bakiyesini bulun

Öncelikle tanımlı KMH limitiyle kullandığınız borcu karıştırmayın.

Örneğin 100.000 TL Ek Hesap limitiniz bulunması, 100.000 TL borcunuz olduğu anlamına gelmez. Mobil bankacılık veya hesap ekstresinden fiilen kullanılan KMH tutarını belirleyin.

2. Uygulanan faiz oranını kontrol edin

TCMB %4,25 azami oran açıklamaktadır; fakat bankanız bu sınırın altında bir oran uygulayabilir.

Bu nedenle kredi kartı ve KMH için bankanızın gerçek faiz oranlarını yan yana yazın.

3. Kredi kartının asgari ödemesini ihmal etmeyin

KMH daha pahalı olsa bile kartın asgari tutarını ödememek yeni bir gecikme problemi yaratabilir.

Önce zorunlu yükümlülükleri koruyun. Ardından borç azaltmak için ayırabildiğiniz ek tutarı yüksek maliyetli borca yönlendirin.

4. KMH'yi yeniden kullanmayı durdurun

KMH borcunu kapatmaya çalışırken aynı hesaptan otomatik ödemelerin tekrar Ek Hesap'a düşmesi planı bozabilir.

Özellikle:

• otomatik fatura ödemeleri,
• kredi kartı otomatik ödemeleri,
• düzenli transferler,
• hesabın bakiyesini aşan günlük harcamalar

kontrol edilmelidir.

Amaç yalnızca KMH'ye para yatırmak değil, aynı borcun yeniden oluşmasını durdurmaktır.

5. Ek ödeme geldikçe anaparayı azaltın

Prim, ek gelir veya beklenmeyen bir nakit girişi olduğunda, acil durum için gerekli tutar ayrıldıktan sonra yüksek maliyetli dönen borca ödeme yapmak faiz üreten anaparayı küçültür.

KMH gibi tekrar kullanılabilen borçlarda erken anapara azaltımı özellikle önemlidir.

Maaş yattığında KMH borcu kapanmış sayılır mı?

Hesaba para girmesi KMH bakiyesini azaltabilir; ancak bu durum borcun kalıcı olarak kapandığı anlamına gelmez.

Örneğin maaşınız hesaba yattığında kullanılan KMH bakiyesi kapanıp hesap artıya geçse bile aynı ay içindeki harcamalar bakiyeyi yeniden sıfırın altına indirebilir.

Bu nedenle KMH borcunu kapatma hedefi yalnızca 'maaş yatınca eksi hesabı sıfırlamak' olmamalıdır.

Daha güçlü hedef şudur:

Maaştan bir sonraki maaşa kadar hesabın tekrar KMH kullanımına düşmemesi.

Bunu başaramıyorsanız sorun yalnızca mevcut KMH borcu değil, aylık gelir-gider açığıdır.

KMH borcu sürekli geri geliyorsa ne yapılmalı?

KMH her ay kapanıp birkaç gün sonra yeniden kullanılıyorsa borcun temel nedeni büyük olasılıkla aylık nakit akışı açığıdır.

Bu durumda yalnızca borca para aktarmak yeterli olmaz.

Aylık bütçeyi üç gruba ayırın:

• zorunlu yaşam giderleri,
• borçların zorunlu ödemeleri,
• ertelenebilir harcamalar.

Net geliriniz ilk iki grubu karşılamıyorsa KMH borcunu kalıcı biçimde kapatmak için ya giderleri azaltmak ya geliri artırmak ya da mevcut borçların ödeme yapısını yeniden düzenlemek gerekir.

Aksi halde bir borcu kapatmak için diğer borcu kullanma döngüsü başlayabilir.

KMH borcunu krediyle kapatmak mantıklı mı?

Bazen olabilir; ancak yalnızca yeni kredinin toplam maliyeti daha düşük ve taksiti sürdürülebilir ise.

Örneğin bankanız KMH'nin gerçek maliyetinden daha düşük toplam maliyetli sabit taksitli bir ihtiyaç kredisi sunuyorsa KMH borcunu kapatıp belirli vadeye bağlamak değerlendirilebilir.

Fakat burada iki risk vardır:

• krediyi kullandıktan sonra KMH'yi yeniden kullanmak,
• düşük taksit uğruna borcu gereğinden uzun vadeye yaymak.

Bu durumda eski KMH borcu ihtiyaç kredisine dönüşürken KMH'de yeniden borç oluşursa toplam borç yükünüz azalmak yerine büyür.

Krediyle kapatma düşünülüyorsa bankanın sunduğu toplam geri ödeme tutarı KMH'nin mevcut kapatma planıyla karşılaştırılmalıdır.

KMH ile nakit avans arasında fark var mı?

Faiz açısından Eylül 2026'da TCMB'nin uyguladığı azami oran sınırı aynıdır: kredi kartı nakit çekim veya kullanım işlemleri ile KMH için azami aylık akdi faiz %4,25, azami gecikme faizi %4,55 seviyesindedir.

Ancak ürünlerin kullanım, ödeme ve sözleşme yapıları farklı olabilir.

Bu nedenle sadece faiz oranı eşit diye iki ürünü tamamen aynı kabul etmek doğru değildir. Borç kapatma planında bankanızın gerçek faiz ve ödeme koşulları esas alınmalıdır.

Kredi kartı borcu 180.000 TL'nin üzerindeyse hangisi önce ödenmeli?

Eylül 2026 azami oranlarında 180.000 TL üzerindeki kredi kartı dönem borcu ile KMH'nin azami akdi faiz oranı aynı: %4,25.

Bu durumda önceliği belirlemek için şu kriterlere bakılabilir:

• bankanın iki üründe uyguladığı gerçek faiz,
• gecikme durumu,
• kredi kartının asgari ödeme zorunluluğu,
• hangi borcun yeniden kullanılma riskinin daha yüksek olduğu,
• hangi borcun küçük bir ek ödemeyle tamamen kapatılabileceği.

Örneğin 15.000 TL KMH ve 200.000 TL kart borcunuz varsa, oranlar aynı olsa bile 15.000 TL'lik KMH'yi tamamen kapatmak bir borç hesabını sistemden çıkarmanızı ve aylık faiz üreten bir kanalı kapatmanızı sağlayabilir.

Borç ödeme sırası nasıl kurulmalı?

Birden fazla borç varsa pratik bir sıra şu şekilde kurulabilir:

Bu yaklaşım, yüksek faizli borca öncelik veren avalanche yönteminin temel mantığıyla uyumludur.

KMH limitini kapatmak gerekir mi?

KMH borcunu sıfırladıktan sonra limitin açık kalması tekrar kullanım riskini artırıyorsa limit düşürme veya hesabı kapatma seçeneğini bankanızla değerlendirebilirsiniz.

BDDK'nın 29 Ocak 2026 tarihli 11365 sayılı kararıyla bireysel müşterilerde yeni KMH açılışı ve mevcut limit artışlarında KMH limitinin, belgelenebilir aylık ortalama gelirin iki katını aşmaması kuralı getirildi.

Bu düzenleme yeni veya artırılan limitler için bir üst sınır getiriyor; ancak kullanıcının kendi bütçesine uygun limitin bundan daha düşük olması gerekebilir.

Borçlanmaya davranışsal olarak kolay dönüyorsanız yüksek kullanılabilir limit, finansal güvenlik ağı olmaktan çıkıp tekrar borçlanma kanalına dönüşebilir.

NetBorç karar kuralı: Önce gecikmeyi önle, sonra en pahalı borcu küçült

KMH ve kredi kartı aynı anda borçluysa karar yalnızca 'hangisinin faizi daha yüksek?' sorusuna indirgenmemelidir.

Daha sağlam yöntem iki aşamalıdır:

Birinci aşama: ödeme düzenini koru.

Kredi kartı asgarisi ve diğer zorunlu taksitler gibi gecikmesi yeni maliyet veya ödeme problemi yaratacak yükümlülükleri zamanında karşıla.

İkinci aşama: ekstra parayı maliyeti yüksek borca yönlendir.

Eylül 2026 oranlarında KMH'nin azami faizi %4,25 olduğu için, özellikle alışveriş kaynaklı ve daha düşük faiz kademesindeki kredi kartı borçlarına kıyasla ekstra ödeme için KMH genellikle daha yüksek öncelik taşır.

Bu yöntem hem gecikme riskini hem de faiz maliyetini birlikte yönetir.

Sonuç: KMH çoğu durumda önce küçültülmeli, ama kart asgarisi atlanmamalı

KMH borcunun Eylül 2026'da uygulanabilecek azami aylık akdi faiz oranı %4,25. Kredi kartı alışveriş borcunda ise dönem borcuna göre %3,25, %3,75 veya %4,25 azami oran uygulanıyor.

Bu nedenle kredi kartının zorunlu asgari ödemesi yapıldıktan sonra kalan ekstra bütçeyi KMH'ye yönlendirmek birçok durumda matematiksel olarak daha güçlü olabilir.

Ancak borcun kalıcı biçimde kapanması için yalnızca ödeme yapmak yetmez. KMH'nin tekrar kullanılmasını önlemek, hesabı aylık olarak eksiye düşüren nakit akışı açığını düzeltmek ve bir borç kapandıkça serbest kalan bütçeyi sıradaki borca aktarmak gerekir.